Raty zero procent to jedno z najczęściej wyszukiwanych haseł przy zakupie telefonu i jednocześnie jedno z najbardziej mylących. Zero procent nie znaczy bowiem automatycznie, że nic nie dopłacisz, a hasło używane w reklamie bywa czym innym niż to, co widnieje w umowie. Poniżej wyjaśniamy, co ta liczba naprawdę oznacza, jak sprawdzić realny koszt w dwie minuty i gdzie takie oferty faktycznie występują.
Trzeba rozdzielić dwie różne liczby, które w reklamach bywają mieszane.
Oprocentowanie nominalne to odsetki liczone od pożyczonej kwoty. Zerowe oprocentowanie oznacza, że tych odsetek nie ma.
RRSO, czyli rzeczywista roczna stopa oprocentowania, obejmuje wszystkie koszty: odsetki, prowizję, opłatę przygotowawczą i ubezpieczenie, jeśli jest obowiązkowe. To jedyna liczba, która pokazuje realny koszt kredytu, i jedyna, którą warto porównywać między ofertami.
Kluczowe jest to, że oferta z zerowym oprocentowaniem może mieć RRSO wyższe od zera, jeśli zawiera prowizję albo obowiązkowe ubezpieczenie. Dopiero RRSO równe zero oznacza, że oddasz dokładnie tyle, ile pożyczyłeś. W materiałach reklamowych skrót „raty 0%” bywa używany dla obu sytuacji, więc rozstrzyga formularz informacyjny, a nie nagłówek.
Nie trzeba niczego przeliczać. Wystarczy jedno mnożenie.
Pomnóż wysokość miesięcznej raty przez liczbę rat i porównaj wynik z ceną telefonu. Jeśli obie kwoty są równe, kredyt jest faktycznie darmowy. Jeśli suma rat jest wyższa, różnica jest dokładnie tym, ile dopłacasz, niezależnie od tego, jak nazwano to w ofercie.
Drugą rzeczą wartą sprawdzenia jest, czy do raty nie doliczono obowiązkowego ubezpieczenia. Bywa ono prezentowane jako osobna pozycja i łatwo je przeoczyć, a potrafi zmienić rachunek w sposób odczuwalny.
Instytucja finansowa nie udziela kredytu za darmo. Jeśli klient nie płaci odsetek, płaci je ktoś inny, i tym kimś jest zwykle sprzedawca, który dopłaca do finansowania w zamian za wyższą sprzedaż. To normalny mechanizm rynkowy i nie ma w nim nic podejrzanego.
Wynikają z niego natomiast dwie praktyczne konsekwencje. Po pierwsze, oferty zero procent bywają ograniczone czasowo albo kwotowo, bo sprzedawca ponosi ich koszt. Po drugie, częściej dotyczą wybranych produktów niż całego asortymentu.
Nie podajemy tutaj nazw instytucji finansujących ani konkretnych warunków, i robimy to celowo. Dostępne opcje bywają różne w zależności od kwoty zamówienia, terminu i bieżących umów, więc każda liczba wpisana na stałe w tekście szybko przestałaby być prawdziwa. Aktualną listę dostępnych form finansowania zobaczysz na etapie składania zamówienia, przy wyborze metody płatności, i to ona jest wiążąca.
Warto natomiast zwrócić uwagę na coś, co przy sprzęcie z drugiego obiegu działa na Twoją korzyść. Skoro urządzenie kosztuje mniej niż fabrycznie nowe, mniejsza jest kwota, którą finansujesz, a więc i miesięczne obciążenie. Przy tej samej racie możesz więc sięgnąć po wyższy model, albo przy tym samym modelu skrócić okres spłaty.
Najniższą kwotą do sfinansowania w naszej ofercie jest obecnie iPhone 14 za od 1 599 zł. W środku oferty znajduje się iPhone 16 za od 2 949 zł. Pełne zasady, wymagane dokumenty i przebieg procesu opisuje strona o płatnościach ratalnych.
Rozłożenie płatności bywa przedstawiane albo jako oczywista korzyść, albo jako pułapka. Prawda zależy od tego, po co się po nie sięga.
Raty mają sens, gdy potrzebujesz telefonu teraz, masz stabilny dochód i chcesz uniknąć jednorazowego uderzenia w budżet miesiąca. Mają też sens, gdy pozwalają kupić model o dłuższej perspektywie użytkowania zamiast tańszego, który trzeba będzie wymienić za dwa lata. Ten drugi przypadek bywa niedoceniany, a to właśnie w nim rozłożenie płatności realnie oszczędza pieniądze w dłuższym okresie.
Raty nie mają sensu, gdy służą do kupienia sprzętu wyraźnie powyżej Twoich możliwości, a jedynym argumentem jest to, że miesięczna kwota wygląda nisko. Rata dzieli cenę, ale jej nie zmniejsza. Warto też pamiętać, że zobowiązanie kredytowe pojawia się w rejestrach i może wpłynąć na zdolność przy kolejnych, ważniejszych decyzjach finansowych.
Praktyczna zasada: policz sumę rat, porównaj ją z ceną telefonu, a następnie podziel tę cenę przez liczbę lat, przez które planujesz z niego korzystać. Dopiero ten wynik mówi, czy zakup jest rozsądny. Widełki cenowe dla wszystkich generacji zebraliśmy w tekście o cenach używanych iPhone’ów.
Zakup na raty nie zmienia niczego w zakresie Twoich uprawnień wobec sprzedawcy. Gwarancja obowiązuje na tych samych zasadach co przy płatności z góry, a prawo do odstąpienia od umowy zawartej na odległość przysługuje niezależnie od formy płatności. Zmienia się natomiast to, że przy zwrocie trzeba rozwiązać także umowę kredytową, a robi się to poprzez sprzedawcę i instytucję finansującą. Szczegóły opisują Warunki Gwarancji oraz strona Zwroty i reklamacje.
Czy raty zero procent naprawdę nic nie kosztują?
Tylko wtedy, gdy RRSO wynosi zero. Jeśli oferta ma zerowe oprocentowanie, ale zawiera prowizję albo obowiązkowe ubezpieczenie, faktyczny koszt jest wyższy od zera. Najprostsze sprawdzenie to pomnożenie raty przez liczbę rat i porównanie wyniku z ceną telefonu.
Czy na telefon używany też można wziąć raty zero procent?
Dostępność takich warunków zależy od aktualnej oferty instytucji finansujących, a nie od tego, czy urządzenie jest nowe, czy z drugiego obiegu. Dostępne opcje zobaczysz przy wyborze metody płatności w koszyku.
Czy da się spłacić raty wcześniej?
Tak. Przy kredycie konsumenckim przysługuje prawo do wcześniejszej spłaty oraz do proporcjonalnego obniżenia całkowitego kosztu. Zgłoszenia dokonuje się u kredytodawcy, z którym podpisałeś umowę.
Kto podejmuje decyzję o przyznaniu rat?
Wyłącznie instytucja finansująca. Sklep nie ma wpływu na decyzję ani wglądu w jej powody. Ma to znaczenie także wtedy, gdy decyzja jest odmowna: wyjaśnień szuka się u kredytodawcy.
Czy potrzebne są zaświadczenia o dochodach?
Przy niższych kwotach zwykle wystarcza oświadczenie, przy wyższych część instytucji prosi o dodatkowe dokumenty. Rozwijamy ten temat w tekście o ratach bez BIK i bez zaświadczeń.